Historier fra selskaper av tech oppstart darlings som Uber og AirBnB illustrerer kraften i moderne teknologier for å skape nye, spennende forretningsmodeller. Og mens du ser oppgangen til disse selskapene, er både fengslende og inspirerende for mange vil-være entreprenører, er det andre historier der ute; historier ikke så synlige, men inspirerende og interessant likevel.
Julia Kurnia er konsernsjef og grunnlegger av Zidisha, et nettbasert mikroutlånsforetak som direkte forbinder långivere og gründere, omgå lokale banker og mellommenn som tar høyrente. Zidisha tilbyr en person-til-person plattform som lar långivere og gründere kommunisere åpent og umiddelbart; forenkle ca 17.000 mikrolån verdt 3,5 millioner dollar.
$config[code] not foundJulia deler hvordan, uten bakgrunn i teknologi, men med veiledning fra Y Combinator, kunne hun forfølge hennes lidenskap og skape en plattform / markedsplass som forbinder låntakere med långivere en halv verden unna, til en brøkdel av kostnaden som tilbys av større, bedre finansiert organisasjoner.
* * * * *
Julia Kurnia: Jeg har alltid vært interessert i å bruke teknologi for å gi bedre muligheter, bedre tilgang til kapital til verdens fattigste steder. Da Kiva startet i 2005, var jeg veldig spent på ideen og jobbet med en av Kivas første mellomstore banker i Vest-Afrika. Kiva er en ideell nettside som gir deg mulighet til å finansiere lån, som deretter forvaltes av lokale banker i utviklingsland. Så jeg jobbet med en av de lokale bankene som faktisk reiste penger, og deretter klarte lån fra Kiva.
Det var noe av dette enorme ønske hos mennesker i velstående land om å gjøre noe mer direkte som ville hjelpe mennesker i utviklingsland. Den frustrerende tingen var at vi måtte bruke mye penger til å håndtere lånene. Vi måtte betale en lånesjef for å besøke låntakere og legge ut sine historier på nettsiden, og å reise, og leie og kontor. Og alt dette endte med å koste omtrent en tredjedel av verdien av lånene vi gjorde. Så selv om vi mottok kapital til nullpris fra Kiva, måtte vi belaste lånerens 30 prosent eller 40 prosent rente for å dekke våre administrasjonskostnader. Og det handler om gjennomsnittsprisen for Kiva og også generelle mikrofinansieringslån rundt om i verden.
Småvirksomhetstendenser: Spol frem litt til ideen du hadde for Zidisha, og hvorfor du var i stand til å gjøre det du gjorde på en slik lavere pris, sammenlignet med Kiva.
Julia Kurnia: I de følgende årene begynte jeg å jobbe med den amerikanske regjeringen for å styre tilskudd i ulike land i Afrika. Gjennom årene har nettopp eksplodert, og kostnaden for å bruke Internett kom langt ned på verdens fattigste steder. Yngre voksne - folk i 20-årene hvor de vokste opp med Facebook, og de brukte internett fra billige cyberkafeer på hvert hjørne.
Jeg trodde noe som Kiva, men uten bankformidlere. Det ville være direkte mellom utlåner og låner. Og ved å gjøre det, kunne vi eliminere den 40% kostnaden som spiste inn i lånerens fortjenestemargin.
Small Business Trends: I utgangspunktet var du i stand til å utnytte veksten av internett som ble nå inn i enda de fattigste delene av verden. Kunne utnytte teknologi til å skape en markedsplass som var mer effektiv, men også gjort det mer mulig for disse lånene å bli gjort uten å måtte betale ublu avgifter.
Julia Kurnia: Ja. På Zidisha har vi ikke lånemyndigheter eller bankmeglere. Utlåner og låner samhandler direkte. Og ved å kutte ut mellomhandleren, har vi kunnet få den 30 prosent, 40 prosent koster bare fem prosent. Låntakere betaler fem prosent for hvert lån.
Small Business Trends: Wow … I fjor var du en del av Y Combinator, og du nevnte at de hjalp deg fordi bakgrunnen din ikke nødvendigvis er i teknologi. Men …
Julia Kurnia: Nei.
Small Business Trends: … de var i stand til å hjelpe deg med å gjøre ting for deg selv som du trolig ikke trodde du ville ha gjort for fire eller fem år siden.
Julia Kurnia: Ja. Y Combinator gjorde oss mye mer som en teknologisk oppstart og mindre som en tradisjonell veldedighet eller non-profit, noe som er bra fordi de introduserte oss til mye kompetanse og ressurser som ikke hadde vært på radaren tidligere. Et eksempel er å bruke datalogi til automatisk å oppdage en mistenkelig låneapplikasjon som vi tidligere har hatt å granske manuelt.
$config[code] not foundSmall Business Trends: Så det er et annet av de områdene hvor det å være i stand til å bruke teknologi, tillot at du ikke trenger å ta med disse lånene som legger til kostnader og gjør det kanskje litt mindre effektivt.
Julia Kurnia: Ja. Ja, det er riktig.
Small Business Trends: Snakk om selve markedet. Hvor mange mennesker får lån, og hvor mange låner penger.
Julia Kurnia: Vi ble grunnlagt i 2009. Vi vokste veldig sakte først, og raskere det siste året siden vi fullførte Y Combinator. Så i dag har vi publikum finansiert litt over $ 3,5 millioner av lån. Og det er omtrent 17 000 lån mellom ca 25 000 mennesker - långivere og låntakere over hele verden.
Small Business Trends: Det består av lån i gjennomsnitt et par hundre dollar. Det er ikke massive mengder penger per lån. Det er disse $ 100, $ 200 lånene som kommer til folk i Afrika og Asia, og at pengene går langt.
Julia Kurnia: Ja. Et eksempel er collegeopplæring. Det er en populær bruk av små lån blant de unge voksne som går med på vår plattform. I Ghana er $ 200 nok til å gå på universitetet for et semester.
Small Business Trends: Man, som nesten forlot meg målløs der. Det kan få deg en bok på ett semester her i USA.
Julia Kurnia: Ja, men det fantastiske med å koble folk direkte og gjøre det til lav pris er at du kan dra nytte av de store forskjellene i kjøpekraft. For prisen på en kvelds middag i New York, kan du starte en hel restaurant i Indonesia.
Småvirksomhetstendenser: Wow. La oss nå snakke om folkene som låner til låntakerne. Hvordan er denne markedsplassen gjort forskjellig fra sitt perspektiv?
Julia Kurnia: For en ting er det veldig gjennomsiktig. Når du går på nettstedet vårt, samhandler du ikke med oss eller våre ansatte. Du samhandler direkte med låntakeren. Du kan stille spørsmål til dem. Du leser historien at de skrev seg selv uten redigering fra noen. Du kan bytte bilder. Långivere liker også å kunne se den nøyaktige kostnaden låntakeren betaler for lånet, og å kunne velge til hvem pengene deres går. De liker også å kunne forny den om og om igjen, så gjennomsnittlig, $ 100 satt inn i et lånefond på Zidisha-fondene om $ 200 til $ 300 på lån i et år.
Small Business Trends: Så i utgangspunktet, litt å summere opp, kan du utnytte teknologi for å skape en markedsplass som gjør at du kan nå de samme folkene, og at de bare betaler 5% i motsetning til 40% transaksjonsgebyrer.
Julia Kurnia: Ja, og dette ville ikke vært mulig for 10 år siden.
Small Business Trends: Og jeg er snill å se på den også fra perspektivet til å se fremover. Kiva hadde faktisk - jeg tror du nevnte - hundrevis av ansatte hvis ikke mer. Og …
Julia Kurnia: Jeg tror det.
Small Business Trends: Og mange flere ressurser til deres disposisjon, men du kunne i utgangspunktet gjøre det litt annerledes forretningsmodell. Men det er faktisk bedre for låntakere fordi nå trenger de ikke å betale de høyere transaksjonsgebyrene.
Julia Kurnia: Det er riktig. Vi har aldri hatt stor støtte, eller millioner av dollar gir tilskudd som Kiva gjorde. Og det tvang oss til å holde seg veldig magert. Så nesten alt er automatisert og desentralisert til brukerne.
$config[code] not foundSmall Business Trends: Så hvis jeg ba deg om å peer ut i fremtiden - kanskje et år eller to ute - som vi vet teknologien er stadig morphing. Men hvor tror du teknologien skal ta markedsplassen din?
Julia Kurnia: Jeg synes, i ettertid, var vi veldig tidlig på markedet. Så da vi begynte å gjøre dette i 2009, kanskje to prosent av folket i Kenya eller de andre landene vi opererte, var online. Disse dager er det mer som 10 prosent til 20 prosent. Så det er et eksploderende marked som har drevet mye av vår siste vekst. Og jeg forventer at det skal fortsette.
Småvirksomhetstendenser: Veldig bra. Og du sa at du har opptil 30 000 medlemmer, låntakere og långivere totalt?
Julia Kurnia: Ja. Ja, nesten 30.000.
Småvirksomhetstendenser: Og det høres ut som vekstraten, du kan se de slags tall dobbelt over et år eller to år.
Julia Kurnia: Ja, i det minste. Vår månedlige lånefinansieringsvolum har mer enn tredoblet i det siste året.
Small Business Trends: Du ser den slags vekst og den slags skala, men det virker som om du kan gjøre det uten å legge til en hel haug med flere ansatte. Og du er akkurat nå den viktigste medarbeider.
Julia Kurnia: Ja. Vi er for det meste et frivillig-drevet samfunn som ligner Wikipedia i den forbindelse. Vi forventer å legge til mange flere frivillige og få våre brukere svært involvert i prosessen. Og vi prøver å holde ut av veien så mye som mulig og gjøre plattformen nyttig for alle.
Small Business Trends: Selv fra det perspektivet er det samarbeidet du trenger å gjøre - teknologi gjør det enklere for deg å gjøre og få denne frivillige hæren klar til å hjelpe deg.
Julia Kurnia: Ja.
Small Business Trends: Hvor kan folk lære mer om Zidisha, og kanskje hvordan de kan spille en rolle i dette?
Julia Kurnia: Jeg vil anbefale å gå til vår hjemmeside. Det er Zidisha.org.
Dette er en del av One-on-One Interview-serien med tankeledere. Transkripsjonen er redigert for publisering. Hvis det er et lyd- eller videointervju, klikker du på den innebygde spilleren over, eller abonnerer via iTunes eller via Stitcher.
