Selv om dette ofte er prisen på forretninger, betyr det en personlig garanti for bedriftseiere, partnere og til og med familiemedlemmer? Hva, om noe, kan gjøres om dem?
Mens de ikke er nye, har PG blitt vanlige, ettersom strenge kredittforhold har tvunget bankene til å bli stadig mer konservative i utlånspraksis.
En PG er et notat signert av en bedriftseier, partner, investor eller familiemedlem - også kjent som lånegarantiant - som stiller opp personlige eiendeler i tillegg til forretningsmessige eiendeler som låneavsetning. Hvis lånet misligholdes, kan banken da gå etter ting som boliger, bankkontoer og investeringer - og de behøver ikke engang vente til forretningsmidlene er likviderte for å løse den utestående gjelden.
Som en PG som kalles kan ha alvorlige konsekvenser, skylder småbedriftseiere det til seg selv å utvikle en PG-forhandlingsstrategi før du setter deg ned foran en låneansvarlig. Følgende fem trinn er en praktisk veiledning for å gå gjennom forhandlingsprosessen for å få best mulig mulig, samtidig som risikoen for å miste vanvannige personlige eiendeler reduseres.
Slik forhandler du en personlig garanti
1. Du trenger å vite hva du signerer
Det kan være en stor variasjon i vilkårene til en PG. For eksempel kan de tillate at banken skal gå etter personlige eiendeler selv om det ikke er en ordinær lånestandard. Utløsere kan inkludere en teknisk standard, ekstra lån, salg av eiendeler, død eller uførhet.
Andre ganger kan PG tillate ytterligere sikkerhet på etterspørsel dersom långiveren mener at lånet er under sikret. Mens mange bedriftseiere feil tror at innlemmelse fungerer som juridisk beskyttelse som hindrer en utlåner fra å forfølge personlige eiendeler, er dette ikke tilfelle når en PG er i kraft.
2. Vet hvem du signerer med
I partnerskapsscenarier signerer hver person vanligvis en "felles og flere" PG-avtale. Du kan tro at dette sprer risikoen jevnt ut av partnerne, men det er ikke tilfelle.
Faktisk er utlåner fri til å forfølge hvilken partner det ønsker, og de med de mest likvide eiendelene er vanligvis de mest sårbare. Som et resultat kan en partner finne seg i den vanskelige posisjonen å forfølge lindring fra andre partnere - som ofte er venner eller familiemedlemmer - alene.
3. Bestem et akseptabelt risikonivå
Som bedriftseier eller partner må du fastslå din egen akseptable risikoterskel, både på forretnings- og personnivå, før du nærmer deg banken. Dette betyr beregning av eiendeler du trenger for å tilfredsstille PG. Du må også huske det faktum at hvis virksomheten utfordres - mer sannsynlig saken hvis lånet blir kalt - vil dets eiendeler være verdt mye mindre enn bokført verdi.
Basert på denne vurderingen kan du beregne hvor mye av dine personlige eiendeler som skal risikere på lånet og fortsatt sove om natten.
4. Forhandle PG-vilkårene
Mens nesten hvert sikt i PG kan forhandles, må du finne ut hvilke som er mest kritiske for deg, og hvilke som långiveren sannsynligvis ikke vil endre. Bevæpnet med denne kunnskapen, kan du kartlegge strategien din for å forhandle både PG og lånedokumenter.
Her er et par forhandlingsmetoder å vurdere:
Begrens garantien: Bankene vil alltid ha en ubetinget eller ubegrenset garanti, men du kan be om at det begrenses enten i form av faktiske dollar eller basert på en prosentandel av det utestående lånet. I en partnerskapssituasjon kan du spørre utlåner om å begrense eksponeringsbeløpet basert på størrelsen på hver partneres eierandel.
Foreslå vilkår for lettelse: Be om å bli løst av PG etter at en viss prosent av lånet er tilbakebetalt. Du kan også foreslå at den blir redusert som en nøkkeløkonomisk forbedring, som for eksempel din gjeld til egenkapitalandel. Et annet alternativ kan være å be om at beløpet eller prosentandelen av PG blir redusert etter fem år med utstedelsesfrie lån.
5. Hold døren åpen for fremtidige PG-forhandlinger
Selv etter at PG er signert, kan du alltid nærme banken for å gjenoppta forhandlinger om låne- og garantibetingelser basert på endringer i situasjonen din, for eksempel forbedret økonomisk ytelse eller økt sikkerhet. Å ha personlig garanti forsikring kan også tillate deg å søke lån / PG innrømmelser.
Konklusjon
Selv om det ikke er mulig å fullstendig unngå PG, gitt kredittforhold i dagens økonomiske klima, har bedriftseiere og deres partnere muligheter.
Dra nytte av gode råd fra rådgivere som advokat eller revisor og utvikle en nøye planlagt tilnærming for å forhandle om vilkårene for ditt PG og lån.
Forhandle bilde via Shutterstock
9 kommentarer ▼
