Massiv studielånsgjeld har en forbrytende effekt på amerikansk økonomi. Ifølge USAs Federal Reserve skylder 44,2 millioner studenter $ 1,52 billioner. Dette beløpet vokser med 29 milliarder dollar i kvartalet.
Studentlån gjeld overgår nå alle andre former for gjeld unntatt boliglån. Kollegegjeld overstiger det som skyldes fordringslån og på kredittkort.
Det er ingen enighet om hvordan denne gjeldsbyrden påvirker små bedrifter; Det må imidlertid påvirke kjøpsbeslutninger. Det senker også kredittpoeng og reduserer muligheten til å kvalifisere for kredittkort og lån til andre formål.
$config[code] not foundStudentlånsgjeld kan redusere småbedriftsformasjonen, men noen hevder at Millennials er mindre interessert i å starte bedrifter enn tidligere generasjoner.
Saddled med gjeld, færre kan kvalifisere seg til å kjøpe hus eller bil. Lavere hjem eierskap reduserer detaljhandel på møbler og forbedringer.
Bildekilde
Nesten 40% av studielånet låntakere til standard innen 2023
Brookings Institute analyserte nye data utgitt av US Department of Education i oktober 2017. De anslår at:
- nesten 40% av låntakere kan ha standard på studielånene innen 2023
- 10,7% er allerede 90 dager krenkende
- 31 milliarder dollar er alvorlig krenkende
Studenter som allerede sliter med å betale sine lån, må være proaktive. Uansett hvor overveldende det kan føles, må de ha en plan for å komme seg over dem.
Lag en plan om å betale lån så raskt som mulig. Få faglig råd om hvilke lån (er) å betale først og hvilken tilbakebetaling planlegger å bruke.
Kutt tilbake på utgifter og gjør det som er nødvendig med en gang. Jo lengre låntakere venter, jo verre vil det få på grunn av sammensatt interesse.
Låntakere som ikke klarer å betale lånene, bør raskt se på restrukturering, refinansiering eller konsolidering av studielån. Dette gjelder spesielt hvis betalingene allerede er i restance.
Fordelene med å konsolidere flere studielån til en betaling inkluderer å redusere renten og senke den totale månedlige betalingen.
Ikke hør på råd for å utsette utbetalinger eller bruk overbærenhet, fordi det bare vil resultere i beløpet som skylder ballong ut av kontroll.
Høyskoler har en interessekonflikt som får dem til å presse overbærenhet. De kan miste sine økonomiske hjelpemuligheter hvis det er for mange av sine studenter som standard i de tre første årene.
Ved å oppmuntre elevene til å bruke toleranse, beskytter de seg selv. Men velger å bruke overbærenhet kan føre til at studentlånsgjelden blir dobbelt, tredoblet eller til og med firedoblet.
Å gjøre ingenting er ikke et alternativ
I denne artikkelen for Fortune av Jim Rogers og Robert Craig Baum skrev de:
"Den høyere utdanningsboblen (en sjettedel av den amerikanske økonomien) vil sannsynligvis briste med kraften fra alle tidligere katastrofer kombinert - en sjokkbølge så plutselig, så stor at den samler hele spenningen på sparing og lån, forsikring, energi, tech, og boliglån krasjer, skape en perfekt storm stormende. "
Akkurat som låntakere må umiddelbart iverksette tiltak for å forhindre mislighold på sine lån, må beslutningstakere velge å handle snarere enn å bare vente på krasj.
Hvilken kongres og president Trump bestemmer seg for å gjøre, kan påvirke hva som skjer. For å få en ide om hva som kan skje politisk, vurder President Trumps offentlig uttalte politikk på høyere utdanning.
Studentlån Gjeld behandlet forskjellig fra andre lånetyper
Forbrukerbeskyttelse som gjelder for alle andre typer lån, beskytter ikke låntakere av studielån.
Dette gjelder spesielt på grunn av alder og mangel på økonomisk raffinement av de fleste studenter. Intervju etter intervju viser at de fokuserer på å bare komme inn eller bli på college.
De ser sjelden nøye på vilkårene. Og de fleste forstår ikke hvilken effekt sammensatt interesse vil ha på hva de skylder. Her er en typisk historie:
Studielån er den eneste typen som nesten aldri kan slippes ut i konkurs. Lovendringer i 1976, 1998 og 2005 gjorde det stadig vanskeligere.
Imidlertid har noen dommere nylig åpnet døren for å utrydde økonomiske vanskeligheter. Betingelser for å bevise motgang varierer fra føderale kretser.
Dommere har noen ganger forsøkt å hjelpe debitorer ved å kansellere privat studentgjeld fra ikke-akkrediterte skoler. Noen har oppfordret advokater til å representere debitors pro bono.
Andre har endret skatteforpliktelser på gjeldslettelser. Personer som blir permanent deaktivert kan be om låneforpliktelser kanselleres.
Manglende utbetalinger på statslån kan resultere i lønn, skattemessig tilbakebetaling, og til og med sosial sikkerhet betales.
Konsekvensen av studentlånskrisen
Gjeld forsinker ekteskap og familieformasjon
Ektefeller kan bli saddled med høyskole gjeld hvis det er et privat lån i et fellesskap eiendom state. Men det vil vanligvis ikke skje hvis de ikke var gift da gjelden ble pådratt og navnet deres ikke er på det.
Studentene setter av ekteskap og familieformasjon fordi de ikke vil belaste en potensiell ektefelle økonomisk.
Hvordan døden påvirker student lån gjeld
Selv døden kan ikke avslutte studielånets gjeld. Cosigners er på kroken for balansen. Døden av medundertegneren eller studenten kan resultere i en etterspørsel etter umiddelbar betaling. Så se på å bruke en co-signer utgivelse med långivere som gir det alternativet.
Føderale lån kan slippes ut ved døden. Overlevende trenger rett og slett å presentere et sertifisert dødsattest til lånetjenesten.
For foreldre pluss føderale lån tillater foreldres eller studentens død utslipp av gjeld. Som et resultat er beløpet som er betalt, skattepliktig inntekt som kan skape en betydelig skatt på grunn.
Hvordan Studentlån Gjeld påvirker studenter
Denne svimlende gjelden har fjernet kjøpekraften til noen prosent av 44,2 millioner studenter. Resultatet er de:
- Leve med foreldrene sine i slutten av 20-årene og til og med 30-årene og videre
- Kan ikke kjøpe bil eller hus
- Forsink ekteskap og ha barn
- Har lavere kredittpoeng som begrenser tilgangen til lån og kredittkort
- Tilbring mindre på alt annet de ellers ville kjøpe
Studentgjeld påvirker ikke bare skyldneren. Det påvirker deres familier, småbedrifter inntekter og hele samfunnet.
Personer belastet med disse nivåene av gjeld kan være mindre i stand til å starte bedrifter. Men noen hevder at det er økonomien, ikke den gjelden som forårsaker nedgangen i virksomheter eid av Millennials.
Hvordan student lån gjeld påvirker samfunnet
Det som skjer i høyere utdanning er ute av kontakt med virkeligheten. Det bryter lovene om tilbud og etterspørsel og skaper en stor boble som er bundet til å briste.
Enkelte penger har en historie å gjøre det, og dette er ikke noe unntak. Undervisningen har firedoblet i forhold til jevnlig helsesektoren fordi studentene enkelt kunne låne uansett den økte kostnaden.
Antall akademikere overgår langt de karrierer som er tilgjengelige for dem. De fleste grader kan aldri gi en positiv avkastning fordi karrierer ikke betaler nok til å dekke gjelden.
I gjennomsnitt unnlater omtrent 45% av studenter ikke å fullføre sin grad på tide eller i det hele tatt.
- To ut av 55% som oppgraderer, forblir arbeidsledige
- En annen 18 vil være underarbeidet
- For 20 år fortsetter 33% av høyskolepoengene under arbeidsledighet
Når elevene pådra seg store gjeld og da ikke er i stand til å lande en stilling knyttet til deres høyskoleutdanning, kan samfunnet ende opp med å støtte den gjelden og den fattigdom det kan føre til.
Hvorfor student lån gjeld vil fortsette å klatre
Gjelden kan bare fortsette å klatre uten politisk inngrep. Dette er på grunn av hvordan studentlånsutbetalingene er strukturert og den stadig økende kostnaden for en høyskoleutdanning.
Ekspert på finansiell bistand Mark Kantrowitz fortalte Marketwatch: "Studentgjeld har en langsommere tilbakebetalingstradikk enn kredittkort eller automatisk lånegjeld fordi den er tilbakebetalt i flere tiår i stedet for måneder eller år".
Han anslår også at 1 av 6 studenter forlater skolen med gjeld som overstiger deres inntekt. Effekten faller tyngst på studenter som ikke klarer å oppgradere.
For mange velger feil gjenbetalingsplan. For føderale lån er det sju forskjellige variasjoner.
Bruk tilbakebetaling kalkulatoren koblet fra den siden minst årlig og bytt planer når det vil være gunstig. Det er ingen kostnad for å gjøre dette.
Enhver som er ansatt av en ideell eller regjeringen, kan kvalifisere seg til tilgivelse etter ti år i forbindelse med Public Service Loan Forgiveness Program.
Nerdwallet advarer om ikke å anta en tilgivelsesplan vil være best. I virkeligheten kan det noen ganger ende opp med å koste mer under en av disse planene enn med andre tilbakebetalinger.
Pass på å kjøre tallene. De sier: "Lån utladet gjennom offentlig tjeneste Loan Forgivenhet er ikke skattepliktig, men gjeld tilgives gjennom inntektsdrevne tilbakebetaling planer er skattepliktig."
Så vurder både størrelsen på tilbakebetaling og effekten tilgiven gjeld vil ha på skatteforpliktelser. Del denne SmallBizTrends-posten som viser hvordan Student Loan Club kan gi støtte til hvordan du best skal håndtere disse lånene.
Hva ville skje hvis $ 1,4 trillioner i studiestøtte ble kansellert?
En rapport fra februar 2018 "Den makroøkonomiske effekten av studentgjeldsavbestilling" fra Levy Economics Institute of Bard College anslår at kansellering av $ 1,4 billioner i studentgjeld kunne:
- Øk real BNP med et gjennomsnitt på $ 86 - $ 108 milliarder per år
- Generer $ 861 - $ 1.082 milliarder i reall BNP (2016 dollar)
- Legg til omtrent 1,2-1,5 millioner nye arbeidsplasser per år
- Reduser gjennomsnittlig arbeidsledighet med 0,22-0,36% i løpet av 10 års prognosen
Noen hevder at studentgjelden må tilgis for økonomiens skyld.
Mulige løsninger
Det er ikke en løsning på eksisterende eller fremtidige høyskolegjeld. For det første må foreldre innse at forutsatt at en høyskoleutdanning er den beste veien for hver person er feil.
Dagene for å få en grad og å jobbe for et selskap og jobbe der før du pensjonere var over i midten av 1970-tallet. Den verden eksisterer ikke lenger lenger.
Det er motstridende rapporter om hvorvidt vi trenger flere høyskoleutdannede arbeidere eller færre. Uansett, ville mange være langt bedre å gå på skolen eller bli lærling.
Bildekilde
For de som går på høgskolen, velger de majors som sannsynligvis vil føre til faktiske sysselsetting relatert til deres grad, kritisk. Ikke anta - sjekk gjeldende forskning.
Ofte, det som virker som en rimelig major for å forfølge økonomisk, har faktisk liten etterspørsel eller et overskudd av arbeidsløse søkere som allerede har uteksaminert.
Noen høyskoler og universiteter tilbyr inntektsbaserte opplæringsprogrammer. Tilbakebetaling er beregnet ut fra hva kandidatene faktisk tjener.
Arbeidsledige og de som ikke kan jobbe av en eller annen grunn, kan ikke være pålagt å foreta betalinger. Hvis de er underbeskattede, er utbetalingene i glidende skala basert på inntekt.
Høyskoler må holdes til høyere standarder. For mange høgskoler og grader er ikke verdt det folk betaler for dem.
Arbeidsgivere trenger å slutte å bruke en høyskole grad som en litmus test for å eliminere søkere. Holdning og evne er langt viktigere enn de fleste høyskolegrader.
De må være villige til å betale lønn høyt nok til å støtte studielånets gjeld eller slutte å kreve dem uten gyldig grunn.
Melding til fremtidige Potensielle studenter
Når det ikke er nok høyt betalende jobber for antall høyskole kandidater, kan det hende at det ganske enkelt ikke er fornuftig å ta på seg den gjelden for å få en grad.
Sørg for at du klart forstår implikasjonene for å ta på lånegjeld. Velg klokt og unngå å skape økonomiske problemer for andre gjennom sam-signering.
Mest av alt låner du bare det du absolutt må betale for en grad som har tilstrekkelig inntektspotensial til å tilbakebetale lånene.
Gambling som setter noe av lånet ditt, går til kryptokurver, er noe 21,2% av elevene innrømmer å ha gjort for å prøve å betale av studielån. Det er høy risiko og ikke anbefalt (eller tillatt under vilkårene for høyskole lån långivere).
Noen mener at blokkeringen vil være medvirkende til å forandre utdanningen:
Unngå studentlånskrisen personlig
Det er en grunn vi kaller ting "arbeid". Arbeid er det du gjør selv når du ikke føler det. Så velg en karriere du kan være lidenskapelig om å utmerke seg i flere tiår.
Den karrieren kan ikke kreve en høyskole grad. Tekniske skoler kan være billigere og ta mindre tid til å lære om salgbare ferdigheter.
Lærling selv til det beste i et felt du er interessert i. Få verdifull erfaring og bli betalt for å være assistent i stedet for å betale for å gå i skole.
Hvis du virkelig ønsker å gå på college, vær seriøs om det. Forskning hvilke grader fører til velbetalt karriere. Arbeid hardt og fokus på å skaffe ferdigheter andre vil betale deg for å bruke - ikke bare karakterer.
Når du lander din første jobb ut av college, vil oddsene at noen noensinne bryr seg hva slags karakterer du fikk tilbake på college, bli slanke.
Det som er viktig i virksomheten er resultatene. Fremtidige arbeidsgivere vil ønske å vite hvordan du vil øke inntektene sine. Søkere som gir den fordelen vil bli ansatt. Andre er sannsynlig å forbli arbeidsløse.
Bilde via Shutterstock
4 kommentarer ▼
