Så før vi dykker inn, hva mener jeg egentlig med å "skade" virksomheten din? Vel, disse kreditt- og utlånsfeilene kan gjøre noe av følgende (dette er ikke en komplett liste, selvfølgelig):
- Sakte veksten
- Skader merkevaren din
- Gjør forskjellen mellom en fortjeneste og et tap
- Årsaken til at virksomheten din mislykkes
I det minste vil du sakte veksten eller begrense deg fra å kunne håndtere kurveballene som er en del av forretningslivssyklusene. Det er også viktig å si det åpenbare, det er at vi bare snakker om gjelds kapitalløsninger - låner penger. Vi skal ikke diskutere egenkapitalfinansieringsfeil med VC, engler, private equity-selskaper og så videre.
Kreditt- og utlånslandskapet har ikke bare krympet fra nivåene vi så i 2005 og 2006, men har også blitt mindre konsistente og er i stadig endring. Det betyr at du må være forberedt på en rekke faktorer som kan være frustrerende, selv om du jobber med en sakkyndig person eller bedrift i småbedriftsfinansarenaen.
Faktisk kapitaliserer selskaper som Commercial Capital Training Group og Compound Profit det store behovet for klarerte rådgivere med kompetanse i småbedrifts kreditt og utlånsrommet ved å tilby karriere og opplæringsmuligheter til enkeltpersoner som ser etter en ny karrieremulighet som et småbedriftslån megler. Det er et behov for at begge disse selskapene er oversvømmet med nye praktikanter.
Bunnlinjen: Hvis du har en riktig forståelse av dine lånealternativer, bør det skape realistiske forventninger. Og hvis du har disse to hovedkomponentene, så er du halvveis der.
Dette er de fem største feilene vi har sett siden begynnelsen av kredittkrisen i 2008:
1. Bruke personlige kredittkort for din bedrift
Ifølge Meredith Whitney Advisory Group bruker 82 prosent av småbedriftseiere kredittkort som en "viktig del" av deres overordnede finansieringsstrategi. Problemet er at de fleste småbedriftseiere bruker sine kredittkort på feil måte. De bruker enten personlige kredittkort eller de bruker kredittkort som faktisk rapporterer til sin personlige kredittrapport.
Capital One og Discover Card er to av de mest populære kredittkortene som rapporterer sin aktivitet til din personlige kredittrapport. Som et resultat er de egentlig ikke annerledes enn å bruke personlige kredittkort som et finansieringsverktøy for virksomheten din. Når du bruker personlige kort i stedet for riktig kredittkort, skader du FICO-poengene dine, ødelegger kredittfilen din og savner muligheten til å skille din personlige og bedriftskreditt.
Vi har sett hundrevis av småbedriftseiere i det siste året som trengte ekstra finansiering for å utvide virksomheten og ikke kunne få det av en grunn: på grunn av virkningen av å bruke personlige kredittkort eller feil kredittkort for virksomheten.
2. Bruk lånte midler på feil måte
Når du er godkjent, og du får finansieringen din, så snart du er høyest fem nærmeste person, er det på tide å forsikre deg om at du bruker pengene riktig. Det er tøft nok til å få finansiering i dag, så ikke bruk det uten en plan. (Vi snakker om "arbeidskapital" -finansiering her. Hvis du får eiendomsmegling eller utstyrsfinansiering, er det bra, men det er vanligvis ingen skjønnsmessig finansiering igjen på bordet for deg å bruke.)
Vi snakker om inntektsgenererende aktiviteter (RGA). Sørg for at en god prosentandel av det lånet eller kredittkortet brukes til å generere ekstra inntekter for å utvide virksomheten din. Jeg liker en kombinasjon av kortsiktige innsats (en markedsførings- eller annonsekampanje eller en rekke messer for å bygge eksponering og utvikle viktige relasjoner), langsiktig innsats (bygge merkevare, sosiale medieinitiativer, bygge forretningskreditt osv.) og kanskje noen "min situasjon" trenger.
Et eksempel på "min situasjon" behov vil være å betale ned personlige kredittkort (hvis du ikke har lest denne artikkelen i tide), slik at du kan øke dine FICO-poeng og deretter få ekstra finansiering. Et annet eksempel ville være å gi deg en liten lønn i noen få måneder mens du overgår til en mer heltidsrollet i virksomheten, eller å betale deg tilbake fra penger du allerede har brukt på virksomheten.
3. Belaste overdreven sikkerhet med ditt første lån eller kredittkort
Småbedriftsutlån er stadig i endring, og småbedriftseiere tror ofte at utlåner er gal for å si nei, for å tilby en høyere enn akseptabel rente, eller for ikke å leve opp til forventningene av andre grunner. Legg alt dette opp, og du har en perfekt storm.
Så vanskelig som det kan være når du ikke jobber med en erfaren utlåner eller konsulent, prøv å ikke gi utlåner sikkerheten hvis du ikke trenger det. Og absolutt ikke la utlåner ta for mye sikkerhet, eller du har problemer med å få det neste lånet når den store, spillskiftende kontrakten kommer din vei som vil vokse virksomheten eksponentielt.
4. Gjør din egen forskning og få det galt
Mitt gjetning er at hvis du ble belastet med en alvorlig kriminalitet, ville du sannsynligvis ikke bestemme deg for å representere deg selv eller forsvare deg selv i retten. Så hvis kreditt- og utlånslandskapet er så utfordrende, vanskelig og stadig skiftende så hvorfor prøver du å finne ut det selv? Vi lærte en farlig leksjon i dagene med enkle boliglån, når nettsteder der du kan velge mellom en lang liste over långivere og tilbud, ble en populær måte å finne boliglån på.
Prinsippet bak disse områdene er at hvis du snakker med nok boligforetak, du kan finne ut hva det beste lånet er for din situasjon. Ikke bry deg om at du ikke har noen ide om skjulte avgifter, teaserpriser og "agn og bytt" -taktikken som brukes av långivere og meglere, og du har aldri hatt trening på kreditt, HUD-1, og hvordan du leser 50- pluss side boliglån avslutningspakke. Til tross for alt det, er du smart nok til å ta de riktige beslutningene - uten profesjonell hjelp - om den største gjelden du noensinne vil skape. Jeg vet at du er et unntak fra regelen, men for de fleste "andre mennesker" som er problematisk.
De fleste banker godkjenner mindre enn 10% av låneapplikasjonene de får fra småbedriftseiere. Mange av de 10% får ikke så mye finansiering som de trenger eller må gi opp mye dyrebar sikkerhet for å få finansiering. Du gjør matte. Vil du være en av de få som får alt de trenger fra banken uten å plage en overdreven mengde sikkerhet? Vet du hvor du skal vende for å få best mulig finansiering etter at banken sier nei? De fleste småbedriftseiere trenger en god rådgiver. Selv med hjelp er det fortsatt en utfordring å få finansiering, men i det minste vil du være i gode hender.
5. Ikke behandle ditt personlige kreditt som aktiva det er (eller ikke gjøre det til en eiendel)
Det er veldig enkelt. Du er en liten bedriftseier, så du skal logge på den stiplede linjen når du får finansiering. Ja, til vennene mine som bygger forretningskreditt, har jeg stifterkort og gasskort, og en Dell-kredittkreditt som ikke krever en personlig garanti, men det er unntak og begrensninger. Vi snakker om de fleste lån og kredittkort som bedriftseiere leter etter.
Din personlige kreditt er en del av dekningskriteriene (alltid for banklånsløsninger, og ofte for ikke-bankløsninger). Din personlige kreditt er enten et aktiv for din bedrift eller en forpliktelse. Hvis det er en ressurs, behold den og vedlikehold den - og bruk den på riktig måte. Hvis det er en gjeld, gjør du noe med det. Finn en kreditt profesjonell som kan hjelpe deg. Vennligst ikke finn et annet boliglånslån som nå gjør "kredittreparasjon" i tillegg til tre andre jobber. Finn en profesjonell som kan veilede deg og gjøre dette ansvaret til en eiendel.
Dette er noen vanlige feil vi har sett små bedriftseiere gjør. Vi kommer alle til å gjøre feil, men jeg håper at noen av mine feil og noe jeg har sett vil hjelpe deg med å gjøre en mindre dårlig beslutning og en annen god beslutning mens du tar et skritt i riktig retning for å starte, bygge eller utvide virksomheten din.
13 kommentarer ▼
