Bare en tredjedel av småbedriftseiere var i stand til å skaffe seg all den kreditt som deres bedrifter trenger, viser en nylig undersøkelse fra National Federation of Independent Business (NFIB).
Undersøkelsen er ikke overraskende. Mange økonomer, policy beslutningstakere og småbedrifter advocacy grupper har lenge forklart at små bedrifter har en vanskeligere tid å skaffe seg kreditt enn sine større kolleger. Når det gjelder å få tilgang til kapital, er størrelsen definitivt viktig.
$config[code] not foundSelv blant små bedrifter, jo mindre selskapet, desto lavere er det at det har et lån (se figur nedenfor) eller en linje med kreditt. Bare 15,7 prosent av bedrifter med en eller færre ansatte har et forretningslån, og bare 33,7 prosent har kredittkort, viser NFIB-undersøkelsen. Derimot har 56,8 prosent av bedrifter med mellom 50 og 250 arbeidstakere et forretningslån og 65,4 prosent har en kredittlinje.
Snarere enn å avsløre noen uhyggelige motiver blant bankfolk, men disse mønstrene gjenspeiler bare økonomien i virksomheten kreditt. Færre små bedrifter har tilgang til kreditt enn større selskaper fordi utlån til dem er mer risikofylt og dyrere enn å utvide kreditt til større selskaper.
Standardrisiko er høyere i småbedriftslånemarkedet. Små bedrifter mislykkes til høyere priser enn store bedrifter, og endringer i konjunktursyklusen har større innvirkning på fortjenesten. Fordi långivere ikke alltid kan belaste rentenivået som står i forhold til en låners standardrisiko, er de mest risikable småbedriftslåntakerne ofte ikke i stand til å få kreditt.
Utlån til små bedrifter er dyrere enn utlån til store selskaper. En del av problemet er den faste kostnaden for å lage et lån. Noen kostnader er det samme om du lager et $ 50 000 lån eller et lån på $ 5 millioner. Derfor er fortjenestemarginene høyere på større lån. Selvfølgelig er større selskaper mer sannsynlig å trenge større lån enn sine mindre kolleger, noe som fører til at långivere skal fokusere på større kunder.
I tillegg er evaluering av småbedriftslån søknader ofte dyrt. Liten offentlig tilgjengelig informasjon om den økonomiske tilstanden til små selskaper eksisterer, og småbedrifteres regnskap er ikke alltid veldig detaljert. Småbedriftseierees personlige økonomi er noen ganger blandet med de av deres virksomheter. Det svært store utvalget av små bedrifter og måten de bruker lånte midler på, gjør det vanskelig å anvende generelle utlånsstandarder. Til slutt må overvåking av den økonomiske tilstanden til små bedrifter kreve at långivere bygger personlige forhold med småbedriftseiere.
Disse økonomiske prinsippene har viktige implikasjoner for de som ønsker å øke småbedriftens tilgang til kreditt. Å stimulere til flere utlån vil kreve politikk som tar hensyn til større kostnader og risiko for utlån til små bedrifter - og hvorfor små bedrifter har problemer med å få kreditt.
20 kommentarer ▼
