US Treasury Department har avduket en løsning som sier at tillatelse til småbedriftseiere å gi pensjonsplaner for sine ansatte og seg selv.
Den nye minra, min pensjonskonto, ble bedt om av den amerikanske regjeringens bekymring for sine pensjonister. Politik beslutningstakere har kommet til oppfatningen at de fleste amerikanere vil dessverre møte en dyster pensjon.
Som president Barack Obama sa da han skisserte planen: "Det er en ny sparebond som oppfordrer folk til å bygge et hekseegg. MyRA garanterer en anstendig retur uten risiko for å miste det du legger inn. "
$config[code] not foundNåværende statistikk viser at nær 40 prosent av arbeidstakere ikke har tilgang til en arbeidsgiverbasert pensjonsordning. Uten lett tilgjengelige alternativer for å forberede seg på pensjon, blir enkeltpersoner og småbedriftseiere igjen med enten trygdeordninger som mangler livets utgifter eller ingen inntekt i det hele tatt. Livet til amerikanske pensjonister er fylt med usikkerhet og resulterer i de fleste tilfeller i gjenværende arbeidskraft over pensjonsalderen.
Ifølge SBA (US Small Business Administration) er en av grunnene til at små organisasjoner ikke tilbyr pensjonsordninger til sine ansatte, kostnaden forbundet med å sette opp og drive en pensjonsplan. Og ansatte som ikke deltar i pensjonsplaner når det blir tilbudt, oppgir krav og bidragsgrenser som grunner for ikke å delta.
Tidligere var selskapspensjonerte pensjonsplaner begrenset til større selskaper som hadde både de administrative evner og ansattes teller for å garantere etableringen.
Små bedrifter falt i en brakett hvor de administrative kostnadene knyttet til en selskapspensjonert pensjonsplan hindret dem fra å gi sine ansatte denne nøkkelformen.
MyRA Fordeler til små bedrifter
Enkelhet er på grunnlag av den nye myRA. Små bedrifter kan etablere en myRA-konto for hver ansatt uten tilknyttede kostnader og administrasjonskrav. Skatteavdelingen påtar seg alle kostnader knyttet til oppsett samt løpende vedlikehold av kontoen.
De eneste kravene til bedriftseiere vil være å sette opp en gjentakende automatisk tilbaketrekking og innskudd. Beløpene styres i henhold til de ansattes tildelte bidrag i myRA-kontoene.
Barbara Weltman, president for Big Ideas for Small Business, Inc., forklarte i et intervju med Small Business Trends hvordan skattefordelen til de nye planene er at de ikke medfører kontanter i arbeidsgiveren. Dette fjerner kompleksiteten forbundet med å bruke selskapsmidler til å gi en pensjonsplan, legger Weltman til.
En annen viktig avskrekkende i det siste var at virksomheten ble forventet å matche pensjonsinntektene til sine ansatte. MyRA eliminerer behovet for slike økonomiske bidrag. Så kostnad-til-fordel analyse som bedrifter en gang ble tvunget til å gjennomgå for å avgjøre om de selv kunne ha råd til en pensjonsordning, er ikke lenger nødvendig.
Beslutningsprosessen med myRAen krever ingen innspill fra småbedriftseiere. Arbeidsgivere er ikke pålagt å velge eller gi råd til sine ansatte på investeringsalternativene, investeringsbeløpene eller berettigelsen.
De fleste ansatte er kvalifisert for minra. Inntektskvalifikasjonene er mindre enn $ 131 000 per år for enkeltpersoner og $ 193 000 for ektepar. Flertallet av småbedriftsansatte vil falle inn i braketten, og med bare ett investeringsalternativ tilgjengelig, kan ledelsen ikke være enklere.
I tillegg til nullkostnader vil den amerikanske regjeringen håndtere alle tilknyttede administrative og kommunikasjonskrav. Alle mine materialer som er utformet for å informere og veilede ansatte, er opprettet av finansdepartementet og leveres til bedriftseiere.
Uten en finansiell eller administrativ byrde på selskapets virksomhet, vil små bedrifter sannsynligvis se minRA som en fordel. Å gi sine ansatte en pensjonsplan, som normalt er knyttet til større selskaper, vil gi dem et ekstra insentiv i forhold til arbeidstakerlojalitet.
Selv om myRAen er i hovedsak utformet for alle typer forretninger, gjør dynamikken i sine forskrifter det til en perfekt passform for små bedrifter, spesielt de med 100 ansatte eller mindre.
MyRA Fordeler til ansatte
Igjen er enkelhet kjernen i myRA-planen, og det er lett å sette opp og vedlikeholde også arbeidstakere. Ansatte er i stand til raskt å etablere sin pensjonskonto uten unødvendige problemer.
Medarbeider har full kontroll over investeringsbeløpet for å sette opp kontoen, samt de gjentatte bidragene.MyRA kan etableres med så lite som $ 25 og de gjentatte innskuddene kan justeres for å passe ethvert budsjett med avdrag så lavt som $ 5 per lønn.
Tradisjonelle pensjonsregnskap krevde både ansatte og deres arbeidsgivere å diskutere mulighetene, fordelene og risikoen for de ulike investeringsproduktene. På medarbeidernes side var HR-ansatte pålagt å forklare opsjoner i investeringer som fond og aksjer. Når beslutninger ble truffet, ble det pålagt ytterligere administrasjon å administrere kontoer og foreta nødvendige endringer, samtidig som den ansatte ble informert.
Mengden papirarbeid og manstimer involvert i å styre pensjonsplaner legger en belastning på virksomheten. Større selskaper med dedikerte lag kunne utnytte disse ressursene, men små bedrifter var det ikke.
Ingen investeringsbeslutninger eller programtyper å velge mellom, er arbeidsgivere og deres ansatte lettet over å måtte forstå innsatsene i porteføljene sine.
I forhold til porteføljeprestasjon er sikkerhet en annen fordel for myRA. US Treasury backed-fondet er nesten immun mot tap. Kontofond er investert i amerikansk gjeld, noe som gjør det til et av de sikreste investeringsproduktene som er tilgjengelige.
MyRA gir også ansatte beskatningskreditter i form av reduksjoner under deres årlige søknader. Inntektsrammer er begrenset til $ 61 000 for ansatte som er gift, $ 47 500 for de som er hoveder til deres husstand og $ 30 500 for singler. Den ekstra fordelen med skattefradrag gjør myRA et levedyktig supplement til pensjonsplanlegging.
I tradisjonelle pensjonsplaner var ansatte begrenset til mengden midler som de fikk lov til å trekke seg tilbake. Ofte kom penger fra kontoen med straffer. De restriktive begrensningene og tilhørende konsekvenser av tradisjonelle pensjonsplaner avskrekker ansatte fra å investere til sitt fulle potensiale.
MyRA-planen gjør det mulig for ansatte å trekke tilbake sine hovedinnskudd uten gebyrer eller straffer. Å ha fleksibilitet til å vite at de kan trekke tilbake midler i nødstilfeller gir ansatte tilliten til å fortsette å investere.
Mangelen på konsekvenser gjelder imidlertid ikke for rente opptjent på kontoen. Renter kan kun trekkes tilbake uten straff etter at investor er 59 ½ år gammel.
Min pensjonskonto ligner den mer tradisjonelle ROTH IRA når det gjelder beskatning. Akkumulert og distribuert fond er skattefritt så lenge midlene brukes til pensjonering. Som det er tilfellet med de fleste investeringer - tiden jobber til fordel for sparer. Igjen som standard ROTH, er myRA akkumulert med etter skatt dollar: betyr at midlene er beskattet før de blir deponert i kontoen.
Fleksibiliteten til MyRA gjør det mulig å reise med medarbeiderne. I motsetning til arbeidsgivere støttede planer, flytter myRAen sømløst med arbeideren under eventuelle jobbendringer. Siden de viktigste målene for myRA er midlertidige og sesongarbeidere, vil denne fleksibiliteten tillate dem å opprettholde en enkelt konto på tvers av ulike jobber.
Medarbeiderfordelene til myRAen oppveier stor del av ulempene, og pilotprøven som har skjedd hittil viser positive tegn. Treasury Department har notert at både arbeidsgivere og deres ansatte gir positiv tilbakemelding. Arbeidsgivere uttrykker at MyRA etablering ikke har anstrengt sine ressurser på noen måte, og ansatte setter pris på denne nybegynne avenyen som gjør det lettere for dem å spare.
MyRA-prosessen for ansatte
Prosessen for å etablere en myRA er grei. Ansatte er pålagt å fylle ut et direkte innskuddstillatelsesskjema og sende det til arbeidsgiveren. Når de har bestemt seg for det gjenværende beløpet som skal investeres, blir det trukket fra hver lønnsslipp og deponert i deres myRA.
Ansatte kan også velge å knytte deres sjekke- eller sparekonto til deres myRA for gjentatte bidrag.
Prosessen for å etablere en myRA blir mer praktisk, da investeringsalternativet fortsetter å utvikle seg. Nødvendig dokumentasjon er et personnummer eller ITIN, samt en offisiell ID (førerkort, ID-nummer, militær ID eller US-pass).
Ulempene ved den nye myRA
Sammen med de mange fordelene forbundet med å etablere en myRA, er det noen ulemper.
Sikkerheten til en statsstøttet investering er uunngåelig, med begrenset avkastning. Avkastningen på investeringen vil variere med renteendringer; med en rekkevidde på 1,5 til 5 prosent, kan sparere forvente et gjennomsnitt på 3 prosent avkastning.
De begrensende aspektene av minRA-programmet utvides til både bidrag og samlede kontohoder. Bidrag er begrenset til $ 5000 per person per år. Den hatten økes til $ 6 500 for de over 50 som nærmer seg pensjonering. Den totale kontoen er begrenset til en akkumulering på $ 15.000 eller en periode på 30 år; det som kommer først. Eventuelle midler som overstiger dekselet må overføres til en ikke-statlig pensjonskonto.
For hvem er minRA designet?
Uten ulempe med etableringen er små bedrifter en nøkkelberettiget i finansdepartementets incitament. Arbeidsgivere er nå i stand til å tilby en "forvaltet" pensjonsordning for sine ansatte og spille en rolle i avgang og etter arbeidsliv.
For enkeltpersoner er myRAen rettet mot de som ikke har noen andre muligheter for å spare mot pensjonering. Treasury Department har beskrevet myRA som "en startpakke pensjonskonto."
Deltidsarbeidere, sesongpersonale samt enkelte kontraktsansatte er ofte igjen uten investeringskøretøy for å spare for pensjonering. I disse tilfellene gir myRA en trygg, pålitelig, men begrenset form for investering.
For nå er vinnerne småbedrifter og ansatte som ellers ikke har investert i det hele tatt i pensjonen.
Bilde: myRA.gov
4 kommentarer ▼
